Descuento de cheques: cómo funciona con cheques físicos y eCheq

El descuento de cheques es una forma de financiarte con los cheques que ya tenés: entregás un cheque de pago diferido, en papel o eCheq, y recibís hoy el importe, menos un costo financiero, en lugar de esperar a la fecha de pago. Es una herramienta pensada para empresas, pymes y profesionales que venden a plazo y necesitan liquidez antes de cobrar. En esta guía te explicamos cómo funciona, qué revisar antes de descontar y cómo hacerlo con Fenko.

Qué es el descuento de cheques

Cuando un cliente te paga con un cheque de pago diferido, ese dinero recién va a estar disponible en la fecha que figura en el cheque. Según la Ley de Cheques, esa fecha de pago no puede superar los 360 días desde la emisión. Mientras tanto, vos tenés que seguir pagando sueldos, proveedores e impuestos.

El descuento resuelve ese desfasaje: una entidad te adelanta el valor del cheque y, a cambio, cobra un costo por el tiempo que falta hasta el vencimiento y por el riesgo de la operación. Llegada la fecha, el cheque se presenta al cobro y la operación se cierra.

Cheques propios y cheques de terceros

No es lo mismo financiarte con un cheque que emitís vos que con uno que te dieron:

• Cheques de terceros: son los que te pagaron tus clientes. Al descontarlos, adelantás un cobro que ya tenés asegurado en papel o en forma electrónica.
• Cheques propios: son los que emitís vos o tu empresa desde tu cuenta corriente. En este caso, el cheque funciona como instrumento de un préstamo: recibís el dinero hoy y lo devolvés con los fondos de tu cuenta en las fechas de los cheques.

Cheque físico y eCheq

El eCheq es un cheque que, según el Banco Central (BCRA), se libra, endosa, negocia, deposita y cede por medios electrónicos, y se rige por las mismas reglas que el cheque en papel en todo lo que no tenga una norma propia. Quien recibe un eCheq puede aceptarlo o rechazarlo; si lo acepta, puede dejarlo en custodia, endosarlo, descontarlo o negociarlo. El BCRA destaca que agiliza la transmisión, el descuento y la negociación de cheques para las mipymes, y que admite endosos sin límite.

Para qué sirve descontar cheques

• Adelantar cobros: transformás ventas a plazo en dinero disponible hoy.
• Ordenar el flujo de caja: alineás lo que cobrás con lo que tenés que pagar y evitás descubiertos o atrasos con proveedores.
• Aprovechar oportunidades: si un proveedor te ofrece un mejor precio por pagar de contado, contar con liquidez te permite tomarlo.
• No depender de un solo cliente: si un cliente paga a 120 días, no tenés que esperar 120 días para seguir operando.

Qué mirar antes de descontar un cheque

El plazo

Cuanto más lejos esté la fecha de pago, mayor suele ser el costo del descuento, porque el adelanto cubre más tiempo. Tené presente además los plazos legales: un cheque común debe presentarse dentro de los 30 días desde su emisión, y un cheque de pago diferido, dentro de los 30 días posteriores a la fecha de pago indicada.

El librador

El librador es quien emitió el cheque. Su solvencia y su historial pesan en la evaluación, porque de él depende que el cheque se pague. Revisá también que el cheque esté bien completado: la falta de firma, una firma que no coincide, los endosos irregulares o las alteraciones están entre los motivos por los que el banco puede rechazarlo. Recordá que quien endosa un cheque es garante de su pago frente a quien lo recibe.

El costo financiero total

No te quedes solo con la tasa. El BCRA recomienda mirar el costo financiero total (CFT), que refleja cuánto cuesta realmente una financiación porque incluye intereses, impuestos y otros cargos. Pedí siempre el monto neto que vas a recibir y el CFT de la operación, y comparalos.

Cómo descontar cheques con Fenko, paso a paso

Fenko es una fintech argentina que ofrece préstamos con cheques y descuento de cheques, físicos o eCheq, propios o de terceros. Los préstamos con cheques llegan hasta $50.000.000, con plazos de 3 a 12 meses y sin aval ni garantías.

1. Revisá los requisitos: necesitás una cuenta corriente con chequera, física o eCheq, y 6 meses de antigüedad.
2. Solicitá online: entrá a fenko.com.ar y tocá Solicitar préstamo.
3. Recibí una primera respuesta: te contestamos en minutos, de lunes a viernes de 9 a 17. La evaluación no tiene costo.
4. Firmá de forma digital: confirmás la operación sin trámites en papel.
5. Cobrá en el día: con eCheq, el dinero se acredita en el día por transferencia.

En resumen

Descontar cheques te permite usar hoy un dinero que ya generaste, sin esperar a la fecha de cobro. Antes de hacerlo, revisá el plazo, el librador y el costo financiero total. Si tenés cheques propios o de terceros y querés adelantar tus cobros, solicitá tu préstamo en Fenko y recibí una primera respuesta en minutos.