Cheques propios o de terceros: cómo financiarte con cada uno

Un cheque propio es el que emitís vos o tu empresa desde tu cuenta corriente; un cheque de terceros es el que te entregó un cliente como pago. Con los propios podés pedir un préstamo y usarlos como respaldo; con los de terceros podés adelantar hoy una plata que ibas a cobrar más adelante. Cuál te conviene depende de si tenés cheques para cobrar o si necesitás emitirlos.

Qué es un cheque propio

Es un cheque que librás vos, como persona o como empresa, contra tu propia cuenta corriente. Para emitirlo necesitás una chequera, física o electrónica: según el Banco Central, solo los titulares de cuentas corrientes pueden emitir eCheq.

La Ley de Cheques (Ley 24.452) distingue dos clases: el cheque común, que se paga cuando se presenta, y el cheque de pago diferido, una orden de pago a una fecha determinada, posterior a la de su emisión. Esa fecha de pago no puede superar los 360 días. Los cheques de pago diferido son los que suelen usarse para financiarse, porque permiten fijar fechas de pago a futuro.

Qué es un cheque de terceros

Es un cheque que no emitiste vos: te lo dio un cliente, un distribuidor o cualquier otra persona para pagarte algo. Vos sos el beneficiario. Si es de pago diferido, no lo podés cobrar hasta la fecha que figura en el cheque, aunque la venta ya la hiciste.

La ley prevé que el cheque de pago diferido se transfiera por endoso con la firma del endosante. El eCheq, por su parte, se puede endosar, avalar, negociar, dejar en custodia y ceder en forma electrónica. Eso es lo que hace posible usar un cheque de terceros para financiarte.

Cómo financiarte con cheques propios

Si tenés cuenta corriente con chequera pero no tenés cheques de clientes para cobrar, podés pedir un préstamo con cheques propios. En este caso, los cheques que emitís vos o tu empresa funcionan como respaldo del préstamo.

• Te sirve cuando necesitás capital de trabajo, comprar mercadería o cubrir un desfase de caja.
• No dependés de que un cliente te pague con cheque.
• Las fechas de los cheques se ordenan según el plazo del préstamo, así sabés de antemano cuándo y cuánto vas a pagar.

En Fenko podés pedir hasta $50.000.000, de 3 a 12 meses, sin aval ni garantías. El requisito es tener cuenta corriente con chequera, física o eCheq, y 6 meses de antigüedad.

Cómo financiarte con cheques de terceros

Si tus clientes te pagan con cheques a 60, 90 o más días, tenés plata que ya ganaste pero todavía no podés usar. Con los cheques de terceros hay dos caminos:

1. Descuento de cheques: entregás el cheque y recibís hoy su valor menos el costo de la operación. Cuando llega la fecha, el cheque se cobra y la operación termina.
2. Préstamo con cheques de terceros: usás los cheques que recibiste como respaldo para obtener un préstamo.

En los dos casos estás adelantando un cobro, no sumando una deuda que dependa solo de tu flujo de caja. Por eso conviene que el cheque sea de alguien que paga en término: la calidad del librador pesa en la evaluación.

En qué casos conviene cada opción

Conviene usar cheques propios si

• No tenés cheques de clientes en cartera, o tenés pocos.
• Necesitás un monto mayor al que suman los cheques que recibiste.
• Preferís repartir el pago en cuotas con fechas que vos podés prever.

Conviene usar cheques de terceros si

• Tus clientes te pagan con cheques de pago diferido y necesitás liquidez antes de la fecha de cobro.
• Querés financiarte con plata que ya es tuya, sin comprometer pagos futuros de tu cuenta.
• Los cheques son de libradores conocidos y con buen historial de pago.

Las dos opciones no se excluyen. Hay empresas que descuentan los cheques de clientes cuando los tienen y piden un préstamo con cheques propios en los meses en que les falta cartera.

Cheque físico o eCheq: ¿cambia algo?

Para financiarte, no. Podés operar con cheques físicos o con eCheq, tanto propios como de terceros. La diferencia es práctica: el eCheq se emite, endosa y negocia de forma electrónica, sin papeles que trasladar, y según el BCRA admite endosos sin límite. Si ya trabajás con eCheq, el trámite suele ser más ágil.

Qué necesitás y cómo es el proceso

• Cuenta corriente con chequera (física o eCheq) con 6 meses de antigüedad.
• Los cheques con los que vas a operar: propios, de terceros o ambos.

La evaluación no tiene costo y la primera respuesta llega en minutos, de lunes a viernes de 9 a 17. La firma es digital y, una vez aprobado, con eCheq el dinero se acredita en el día por transferencia.

Si querés saber cuánto podés conseguir con tus cheques propios o con los que te pagaron tus clientes, solicitá tu préstamo en Fenko y te respondemos con una propuesta concreta.